Νέο ιστορικό υψηλό καταγράφεται τον Ιανουάριο στην εκκίνηση νέων αιτήσεων στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, με περισσότερες από 5.000 αιτήσεις.
Σταθερά υψηλά παραμένουν οι νέες μηνιαίες ρυθμίσεις οι οποίες ξεπερνούν τις 1.000. Τα στοιχεία αντανακλούν τη δυναμική του συγκεκριμένου εργαλείου που τους τελευταίους μήνες αξιοποιείται σημαντικά από τους οφειλέτες μετά και τις πρόσφατες βελτιώσεις που θεσμοθετήθηκαν.
Ειδικότερα, σύμφωνα με τα στοιχεία της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους: Τον μήνα Ιανουάριο του 2024 πραγματοποιήθηκαν 5.031 εκκινήσεις νέων αιτήσεων στην πλατφόρμα και 1.075 νέες επιτυχείς ρυθμίσεις οφειλών οι οποίες αντιστοιχούν σε ιδιαίτερα υψηλό σύνολο αρχικών οφειλών 425 εκατ. ευρώ.
Συνολικά, έως το τέλος Ιανουαρίου του 2024, έχουν πραγματοποιηθεί 13.101 επιτυχείς ρυθμίσεις οφειλών οι οποίες αντιστοιχούν σε 4,8 δισ. ευρώ αρχικών οφειλών.
Σε σταθερά επίσης υψηλό επίπεδο διατηρείται και το ποσοστό εγκρισιμότητας των ρυθμίσεων από τους χρηματοδοτικούς φορείς.
Ένα ακόμα στοιχείο που θα έχει ενδιαφέρον είναι ο αριθμός των οφειλετών που βρίσκονται στο παρά πέντε του πλειστηριασμού (τους έχει κοινοποιηθεί πλειστηριασμός) και θα επιλέξουν να καταβάλουν προκαταβολή εως και 10% προκειμένου να σταματήσουν την εκποίηση της πρώτης κατοικίας τους και να ενταχθούν στον εξωδικαστικό μηχανισμό.
Η θεσμοθέτηση της δυνατότητας των servicers να ζητούν προκαταβολή από την συγκεκριμένη κατηγορία οφειλών έχει στόχο να μην χρησιμοποιείται ο Μηχανισμός ως παρελκυστικό μέσο.
Το μεγάλο στοίχημα είναι να μειωθεί δραστικά το ποσοστό των ρυθμίσεων που «χαλάνε» από τους πρώτους κιόλας μήνες, ποσοστό που ήταν στο 30% – 40%.
Λόγω των ευνοϊκότερων όρων, εκτιμάται ότι την επόμενη διετία η ζήτηση για τον μηχανισμό εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών θα ενισχυθεί σημαντικά, διευκολύνοντας τους σχεδιασμούς περαιτέρω μείωσης των κόκκινων δανείων.
Προς αυτήν την κατεύθυνση τα μηνύματα από το ξεκίνημα του 2024 είναι ενθαρρυντικά. Σύμφωνα με τα στοιχεία που έδωσε χθες στη δημοσιότητα το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών τον Ιανουάριο καταγράφηκε νέο ιστορικό υψηλό στις εκκινήσεις αιτήσεων στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού.
Συγκεκριμένα, υποβλήθηκαν συνολικά 5.031 νέα αιτήματα, ενώ ρυθμίστηκαν τα χρέη 1.075 οφειλετών, με συνολικά αρχικά ανοίγματα 425 εκ. ευρώ.
Με τον τρόπο αυτό, οι συνολικές επιτυχείς ρυθμίσεις από την έναρξη λειτουργίας του μηχανισμού έφτασαν τις 13.101 και αντιστοιχούν σε συνολικές οφειλές της τάξης των 4,8 δισ. ευρώ.
Η ακτινογραφία των χαρτοφυλακίων
Στο εννεάμηνο του 2023, με βάση τις δημοσιευμένες οικονομικές καταστάσεις, το απόθεμα των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων των 4 μεγαλύτερων τραπεζών της χώρας διαμορφωνόταν σε 8,6 δισ. ευρώ.
Από αυτά, περί τα 2 δισ. ευρώ αναμένεται να ενταχθούν στον τρίτο κύκλο του προγράμματος κρατικών εγγυήσεων «Ηρακλής», μειώνοντας το μέσο δείκτη NPE στη ζώνη του 4%.
Τα υπόλοιπα 5,6 δισ. ευρώ θα ρυθμιστούν, θα διαγραφούν ή θα επιχειρηθεί η ανάκτησή τους μέσω πράξεων αναγκαστικής εκτέλεσης.
Το θετικό για τις τράπεζες είναι ότι διαθέτουν επάρκεια προβλέψεων για το τελικό καθάρισμα των ισολογισμών τους, αλλά και ισχυρή κερδοφορία για την αναπλήρωση ενδεχόμενων πρόσθετων ζημιών.
Αναλυτικότερα, τα κόκκινα χαρτοφυλάκιά τους διαμορφώνονταν στο τέλος του περασμένου Σεπτεμβρίου στα ακόλουθα επίπεδα:
Η Εθνική Τράπεζα εμφάνιζε απόθεμα μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων ύψους 1,7 δισ. ευρώ.
Από αυτά, τα 600 εκατ. ευρώ περίπου θα τιτλοποιηθούν με χρήση των κρατικών εγγυήσεων του προγράμματος «Ηρακλής».
Μετά την ολοκλήρωση της συναλλαγής, ο δείκτης NPE του ομίλου θα προσεγγίσει το 3%.
Από τα υπόλοιπα 1,1 δισ. ευρώ, τα 500 εκατ. ευρώ βρίσκονται σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών, τα 500 εκατ. ευρώ είναι ρυθμισμένα με καθυστέρηση μικρότερη των 30 ημερών και τα υπόλοιπα 100 εκατ. ευρώ ρυθμισμένα με καθυστέρηση μεγαλύτερη των 30 ημερών.
Η Τράπεζα Πειραιώς είχε στον ισολογισμό της μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα συνολικού ύψους 2,1 δισ. ευρώ:
– 600 εκατ. ευρώ έχουν καταγγελθεί, εκ των οποίων τα μισά εκτιμάται ότι θα διευθετηθούν οριστικά μέσω ρυθμίσεων και ρευστοποιήσεων.
– 900 εκατ. ευρώ, που δεν έχουν καταγγελθεί, εκ των οποίων τα 250 εκατ. ευρώ θα διευθετηθούν έως και το τέλος του 2024
– 600 εκατ. ευρώ ρυθμισμένα, που δεν εμφανίζουν καθυστέρηση και αναμένεται να χαρακτηριστούν ως πράσινα τους επόμενους 12 – 18 μήνες.
Στη Eurobank τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα ανέρχονταν σε 2,1δισ. ευρώ. Από αυτά τα 800 εκατ. ευρώ έχουν ρυθμιστεί.
Επί του συνόλου, 800 εκατ. ευρώ προέρχονται από την επιχειρηματική πίστη, 500 εκατ. ευρώ από τη στεγαστική, 400 εκατ. ευρώ από τον τομέα των μικρομεσαίων επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών και 100 εκατ. ευρώ είναι καταναλωτικά δάνεια.
Η Alpha Bank είχε στο ενεργητικό της μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα ύψους 2,7 δισ. ευρώ από την ελληνική αγορά.
Από αυτά, η πλειονότητα, τα 1,3 δισ. ευρώ είναι στεγαστικά δάνεια, γεγονός που δημιουργεί αισιοδοξία για την οργανική θεραπεία του μεγαλύτερου μέρους τους, στο σημερινό περιβάλλον αύξησης των τιμών στην κτηματαγορά.
Ακολουθούν τα δάνεια των πολύ μικρών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών με 600 εκατ. ευρώ, ενώ 400 εκατ. ευρώ προέρχονται από την καταναλωτική πίστη και 400 εκατ. ευρώ από το επιχειρηματικό χαρτοφυλάκιο.
Κληρονομιές
Εξάλλου, με Κοινή Υπουργική Απόφαση των υπουργών Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κωστή Χατζηδάκη και Εργασίας και Κοινωνικής Ασφάλισης Δόμνας Μιχαηλίδου δίνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό σε πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, από επιχειρήσεις που έχουν κλείσει.
Σε σχέση με τον εξωδικαστικό, υπενθυμίζεται, ο νόμος 5072/2023 «Δάνεια: Διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων» προβλέπει ακόμη ότι:
– Η πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών, όπως προκύπτει από την εφαρμογή του αλγόριθμου του εξωδικαστικού, θα γίνεται αυτόματα και υποχρεωτικά αποδεκτή από το σύνολο των πιστωτών (τράπεζες και Δημόσιο).
– Ο οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση αυτή.
– Οι πιστωτές μπορούν να την προσβάλουν στα δικαστήρια μόνο εφόσον διαθέτουν στοιχεία ότι παράμετροι της αίτησης δεν είναι αληθινές.